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住宅ローンを抱えている方にとって、毎月の返済は大きな負担となることがあります。
もし、他の借金も重なり、返済が困難になった場合、「債務整理」という選択肢が頭をよぎるかもしれません。
しかし、多くの方が気になるのは「債務整理をすると、大切なマイホームはどうなってしまうのか？」という点でしょう。
債務整理にはいくつかの種類があり、それぞれ住宅ローンへの影響が異なります。
この記事では、債務整理の種類と住宅ローンへの影響、そして債務整理後もマイホームに住み続けるための選択肢について、分かりやすく解説していきます。
住宅ローンの返済に不安を感じている方は、ぜひ最後までお読みください。
債務整理の種類と住宅ローンへの影響
債務整理には、主に「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3つの種類があります。
これらの手続きは、借金の減額や免除を目指すものですが、住宅ローンへの影響はそれぞれ大きく異なります。
- 任意整理: 裁判所を通さずに、債権者と直接交渉し、将来の利息カットや返済期間の延長などを合意する手続きです。
住宅ローンは交渉の対象外とすることが一般的であるため、基本的には影響を受けませんが、滞納がある場合は注意が必要です。 - 個人再生: 裁判所の認可を得て、借金総額を大幅に減額し、原則3年（最長5年）で分割返済していく手続きです。
「住宅ローン特則」を利用することで、住宅ローンを残したまま他の借金を整理できる可能性があります。 - 自己破産: 裁判所の免責許可決定を得て、借金の支払義務を免除してもらう手続きです。
原則として、住宅を含む高価な財産は処分されるため、住宅ローンが残っている場合はマイホームを手放すことになります。
任意整理と住宅ローン：残せる可能性と注意点
任意整理は、個々の債権者と交渉するため、住宅ローンを整理の対象から外すことができます。
したがって、住宅ローンの支払いを滞りなく続けていれば、マイホームに住み続けることが可能です。
しかし、注意すべき点もあります。
もし住宅ローンの支払いをすでに滞納している場合、金融機関は担保である住宅を差し押さえる手続きに入る可能性があります。
また、任意整理によって他の借金の返済負担が軽減されたとしても、住宅ローンの支払いが依然として困難な場合は、他の債務整理方法を検討する必要があるでしょう。
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個人再生と住宅ローン特則：マイホームを守る道
個人再生の大きな特徴の一つが「住宅ローン特則（住宅資金特別条項）」です。
この特則を利用することで、住宅ローンは減額の対象から外され、原則として従前の契約通りに返済を続けることができます。
その一方で、他の借金は大幅に減額されるため、経済的な負担を軽減しながらマイホームを守ることが可能になります。
ただし、住宅ローン特則を利用するにはいくつかの条件があります。
例えば、住宅ローン以外の担保権が設定されていないことや、一定の住宅ローンの滞納期間を超えていないことなどです。
また、再生計画が裁判所に認可される必要もあります。
自己破産と住宅ローン：原則として手放すことになる
自己破産は、借金の支払義務を免除してもらう強力な手続きですが、原則としてマイホームを手放すことになります。
住宅ローンが残っている場合、金融機関は担保権に基づいて住宅を競売にかけるなどして債権を回収します。
自己破産後もマイホームに住み続けられるケースは非常に稀です。
例えば、親族などが代わりに住宅ローンを支払う、あるいは競売で買い戻すなどの特別な事情がない限り、退去を求められることになります。
債務整理後の生活再建と専門家への相談
債務整理は、借金問題を解決し、生活を再建するための有効な手段です。
しかし、どの手続きがご自身にとって最適なのかは、個々の状況によって異なります。
特に住宅ローンを抱えている場合は、慎重な判断が必要です。
債務整理を検討する際には、まずは弁護士や司法書士などの専門家に相談することをおすすめします。
専門家は、あなたの借金の状況や収入、財産などを詳しくヒアリングし、最適な債務整理の方法を提案してくれます。
また、手続きの流れや注意点についても丁寧に説明してくれるため、安心して進めることができるでしょう。
住宅ローンのことで悩んでいるなら、一人で抱え込まずに、専門家の力を借りて解決の糸口を見つけてください。
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